讀者徐先生今年42歲，月入淨收4000令吉，目前單身，汽車供期付款500令吉、房屋貸款分期800令吉、車貸還有兩年供完、房屋貸款分期還有10年、每月生活開銷平均750令吉、給父母零用錢500令吉、保險費平均250令吉。

現階段，銀行儲蓄存款大約5萬令吉，公積金儲蓄大約20萬令吉。他想知道，是否能在50歲退休？

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答：陳建業說，扣除開銷後，徐先生每月盈餘為1200令吉。同樣一句老話，退休後必須沒有固定的債務要面對，例如房屋貸款分期；另外，徐先生沒有提及其他的開銷項目，例如汽油、過路費、泊車費、每年的汽車保險費、房屋門牌稅等支出。

我們假設汽油、過路費和泊車費，是由徐先生所任職的公司負責，基本每月可以儲蓄1200令吉，談到能否在50歲退休，這要回到個人在退休後，還有多少年的存活年齡，從中估算徐先生現有的儲蓄、接著下來工作繼續累積的存款，是否足以應付退休後的生活費。

談到存活年齡，我們可以採用兩種方式來預測：第一種方式：依據我們父母逝世的年齡，第二種是比較普遍的方式：依據國家統計局預測自然死亡的年齡。

根據統計，男性的平均壽命從1960年代的54歲，延長至1990年代的65歲，預測到了2020年，男性的平均壽命可到84歲。

至於女性的平均壽命，基本從1960年代的57歲，上升至1990年代的73歲，預測到了2020年，女性的平均壽命可延長至89歲。

為了方便起見，我們以男性的平均年齡75歲，以及女性的平均年齡80歲為依據。

個人在進入退休生涯後，雖然財務負擔減輕了，可是，隨著年齡逐漸老大，在年事已高的情況下，除非是例外情況，否則，一般人都會面對醫藥費用增多的負擔。

通膨將縮減現金價值

另外，銀行存款將因為通貨膨脹因素，可使用的價值變相縮小，假設通膨率在3.5至4.5%之間，銀行的儲蓄存款普遍不超過4%，明顯的，通膨將縮減現金的價值。

在經濟前景欠明朗的影響之下，受薪者的加薪幅度也不樂觀，汽車在老舊之後，是否被迫換車，假如是，這又是另一筆開銷。

 

 

來信提及的房屋貸款供期還有10年，假如準備在50歲退休，從目前算起大約是8年，在沒有收入的情況下，每月仍需要定時、定量償還房貸分期，這並不簡單。

除非徐先生在退休後有被動收入（參考附文），例如房產租金、可觀的存款利息、或是信託基金、股票的股息，或許可以考慮。

對許多人來說，50歲從職場退下來，未免年輕了一些，在開始退休後的幾個月，也許會覺得生活很寫意；可是，日子久了，假如儲蓄又不充裕，那日子就沒這麼好過，甚至可能會心慌。

因此，建議徐先生重新考量在50歲退休的計劃，最好能延長退休年齡，至少再工作至55歲，屆時，公積金的儲蓄數目將比較豐厚，對個人在退休後的生活將更有幫助。

什麼是被動收入？
 

被動收入分為3大類：股權、債權、產權，通常被用在直銷業、保險業等等，一般對被動收入的理解是：“在有限的工作生涯中，建立未來沒有工作時也有錢進袋的現金流。”

一個人的體力有限，當我們25歲時，可以工作12小時、30歲或許可以繼續打拼，但是到了40歲至50歲的時候，情況就不一樣了。

這裡簡要敘述被動收入的種類：

第一、股息收入。投資一家可以賺錢的公司，每年會有股息配發給投資者，如果公司經營得好，股價還會大幅上揚。

第二、債券收入。一些壽險公司，有時會買進相當多的債券單位，尤其是政府債券，在利率不斷下跌的過程中，債券價格就會往上漲，即使沒有脫售，每年也能分到不錯的債息。

第三、產業收入。這是許多人最喜歡的一項被動收入。過程是將產業出租，每個月或每年會有固定收入，房租收入算是這項代表性收入，將車位出租也是另一個方式，每個車位的月租介於120至200令吉不等。

 

 

缺點包括：房客延遲交房租，或者經常破壞房屋，必須麻煩房東找人來修理。

房屋若增值，業主還可以將賺到的錢用來購買投資另一間公寓，讓被動收入為業主帶來另一筆收入。

嚴格來說，這一項被動收入，是比較多投資朋友都在感興趣的。

解決方案：趁年輕時存一些頭期款，採用銀行資金購屋並出租給別人，或者等待產業增值套現，再利用這筆資金展開另一個財務規劃。

本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士

 

 

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