生活習慣病這個詞如同字面上的意思，
主要是因生活習慣造成的各種疾病。

同樣的，人在金錢方面也會因為日常的生活習慣，
引發一些危險的病徵。

現在就來看看，你使用金錢的方式，
是否符合以下幾項呢？

#90%的節約都會造成反效果
#儲蓄與年收入的多寡無關
#重要的是使用金錢的習慣

1.雖然會被扣手續費，但為了方便，每次都會在最近的提款機領錢。
2.餐費開銷中，特別注重選購健康、安心又安全的食材。
3.打電話、傳簡訊、玩社群網站產生的通訊費用。
4.每天都會攝取高卡路里的外食。
5.平常多得是推不掉的聚餐，晚歸還得搭計程車回家。

6.雖說沒車不方便，但其實開車的頻率並不高，平常還得負擔油錢和未繳完的車貸。
7.為了轉換心情，隨手就買的飲料、口香糖、漫畫錢。
8.長期因習慣而購買的香菸、酒類等嗜好品。
9.不太清楚保險內容，卻得定期支付高額保險費用。

結果如何？

雖然每個項目都有看似合理的理由，
但如果維持這樣的花錢方式，
幾乎不可能存得了錢。

這樣的消費模式，
在收入一般的家庭中相當常見，
但在年收入更高的家庭，
這種金錢上的生活習慣病甚至可能更加惡化。

以下我再列出幾個不同的項目：

1.為了和孩子同學的媽媽打好關係，特意選購名牌服飾。
2.全家一年一次出國旅遊。
3.為了孩子們的未來著想，讓他們就讀學費較高的完全中學。
4.對流行商品十分敏銳，會特地購買新型家電。
5.考慮到丈夫在公司的職務立場，給他過多的零用錢。

這樣的家庭，即使年輕時薪水較少，
夫妻兩人勤儉度日，也勉強能維持生活，
之後丈夫順利升職，薪資比同期的人更高，
也大幅改善了生活水準。

當然，這是夫妻齊心經營的結果，
但生活水準一旦上升，就很難降回原本的情況。

如果有一定程度的存款倒還好，
但令人驚訝的是，許多擁有中高年收入的家庭，
是屬於零金融資產的。

據2015年日本金融宣傳中央委員會提供的資料指出，
比起1985年，零積蓄的家庭僅占4.5％，
現在卻出現高達30.9％的驚人數字。
當然，其中年收入較低的家庭比率偏高，
但年收入落在750萬日圓以上的家庭，
也有超過10％零積蓄。

看到這個數據，
可能大多數人都會感到不可思議：
「為什麼明明賺那麼多，
卻完全沒有存款？」

就像前面曾提到，
在普通家庭中的隱性浪費一樣，
年收入較高的家庭，
也很可能會產生更多的隱性浪費。
年收入既然較高，
每個月就會有一大筆收入進帳，
有時光憑獎金就能維持家計，
就算偶爾出現赤字，也多少能用獎金補貼，
所以可能會讓人產生確實妥善規畫家計的錯覺。

隨著收入增加，家庭的支出也越來越驚人，
不加節制的後果，就是儲蓄歸零；
其中近半數的家庭雖然有一些積蓄，
也都在500萬日圓以下。

未來如果能順利增加收入，
倒不會有什麼問題，不過現在這個時代，
四、五十歲的員工經常被要求轉調單位，
或是提早退休，因此收入也有可能大幅銳減。

此時如果還須支付房貸或是孩子的教育費用，
很明顯的便無法維持家庭收支平衡。

許多人可能會將收入太低視為無法儲蓄的理由，
但其實無論收入再怎麼多，
只要患有「浪費金錢」的生活習慣病，
遲早都會惡化成名為零積蓄的重症。

即便如此，大多數人仍然容易缺乏浪費的自覺，
只覺得自己都這麼努力維持家計了，
為什麼就是存不了錢？
並將原因歸咎在收入太低，
或這個月有太多要付的費用等突發狀況上。

一個家庭是否有儲蓄的能力，
並非取決於收入多寡。
只有懂得培養正確使用金錢的習慣，
並且具體付諸行動的人，
才能真正掌握金錢，
確實達成儲蓄的目標。

收入較高且著重於生活享受的人們，
或許更有必要停下腳步，
並審慎檢視家計的必要。