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理財
所有家庭都"富不過三代",猶太人一家卻能富過300年!
談到財富教育,許多人也很容易窄化為理財教育。事實上,財富教育是要建立一套對應物質生活的價值觀,其深度與廣度,遠高於只是教孩子如何存錢、賺錢。過去,財富可通過節儉和儲蓄獲得;現在,若想讓孩子“真富足”,父母須做典範,從小培養他們正確的金錢觀,以獲得心靈滿足。
要對抗童年富裕病蔓延,少給遺產只是消極的做法,唯有正確的財富教育,才是良方。
德國漢堡大學心理學教授邁爾思提出,現代父母應該教育孩子3大財富能力:正確運用金錢的能力、處理物質慾望的能力、了解匱乏與金錢極限的能力。這些能力背後最重要的思維——為自己負責,自力解決問題。培養孩子這三大財富能力,才是留給他們最有價值的資產。
學管金錢:不懂支配就等透支
Erica從小學六年級開始,每到農曆年後,就會從爸媽那裡領到幾千壓歲錢,這將是她一整年的零用錢,除了換季採買的衣服、價格昂貴的筆記本電腦外,包括文具、朋友和親人的生日禮物、聖誕禮物,甚至弟弟的零用,都由這筆錢開支,花光了就沒有。
“如果沒有好好支配我的零用錢,錢很快就會用光。”Erica說,她從中學習累積了一套面對物質慾望的 原則,她對弟弟有“三不”要求:“玩具不買、已經有的不買、以後用不到的不買”;對自己也設下同樣的標準。
讓孩子學習用一整年的眼光來規劃自己的金錢運用,是Erica媽媽的點子。
Erica是台積電資深處長章勳明的女兒,媽媽朱家明是新竹亞太美國學校校長。若從家庭經濟能力來講,可說是“白金專業家庭”,其實不需要讓孩子為錢傷腦筋。但Erica的父母了解,及早通過零用錢的使用,進行財富教育、對抗富裕病的必要。
他們的做法,與德國漢堡大學心理學教授邁爾思提出的教育3大財富能力,不謀而合。
邁爾思認為,第一項能力,可從3、4歲就開始,讓孩子自己管理一點零用錢,讓他認識錢的多寡與物質的關係。“許多孩子輕易擁有昂貴的玩具、衣物,卻不知道那得用好幾千個1塊錢才買得到;他們習於獲得,卻不知道背後的代價。”
處理慾望:感受延遲享受的滿足
其次,大人應幫助孩子學習處理慾望。邁爾思指出,這部分最重要的精神是對自己的慾望負責,另一方面學習延遲慾望,得到更大的快樂。“在有限的狀況下,不妨讓他順著自己的慾望亂買東西,讓他承受沒有節制的後果。”
例如孩子克制不住,買垃圾玩具,轉眼就後悔,也沒有錢再買其他想要的東西。這是他的決定,他必須自己負責。作為父母,不可以去替孩子收拾善後,或心軟資助他。 此外,父母可帶領全家對每個人喜歡的物品都晚一點、等久一點再買,一起感受“慾望延遲”後再得到時那種更大的滿足感。
辨別價值:家人和朋友是無價的
讓孩子了解錢能做什麼,是財富教育的一部分,更重要的是,孩子應了解金錢的局限性。
在接觸金錢之初,孩子有時會非常天真地給所有東西“標價”,這時正好可以告訴孩子,有些東西是無法用金錢衡量的,比如爸爸週末如果去工作,可能會掙更多錢, 可是爸爸愛孩子,我們的假期因爸爸參與而更快樂,家人在一起的快樂時光就比金錢更重要。通過類似方式,讓孩子逐步體認到:金錢不是唯一的目標或標準。孩子接觸的價值觀越多元,金錢就越不會成為唯一的標準。
國外不少富裕家庭強調讓子女參加社會公益活動,或和平隊等志願者組織,以認識自己生活圈以外的世界;在與其他階層的孩子交往中,得到鍛煉,看見別人的缺乏,了解自己的幸運,並從為他人服務當中,尋找生活的意義。 在美國,一些父母親會選定一天為“非消費日”,讓大家習慣不購物也能得到快樂。這也是通過“匱乏”進行的財富教育。
除了教子女正確金錢觀,父母也要做典範,“因為財富教育只有父母的標準與孩子一致,才能成功。”邁爾思語重心長地提醒。
猶太人富過300年,靠“讀經”理財
中國人有句俗諺:富不過三代。然而,觀察全球知名的猶太家族,卻不乏富有200、300年的事實,這主要歸功於猶太人的金錢觀與財富教育。
猶太人口,只佔全世界的0.3%,但根據《Fortune》統計,全世界超級富翁中,猶太人占到了1/4到1/5。例如美國股神巴菲特、量子基金創辦人索羅斯、美國聯邦準備理事會前主席格林斯潘、微軟公司共同創辦人艾倫、華納電影公司創辦人華納、路透社創辦人路透、美國石油大王洛克斐勒等知名富豪,都是猶太人。
猶太人對金錢有一套明確的態度。他們對財富的文化傳承,靠的是《塔木德》。象徵美國資本主義精神的洛克斐勒家族,就是猶太人活用《塔木德》教誨的最佳範例。
通過研讀這本經典,猶太人從孩子小時候就教導他們如何管理錢包,與如何看待財富的價值,這正是富裕病橫行全球時代的防疫抗體。
除了致力於子女財富教育,猶太人還充分運用他們最擅長的“契約”,用信託來管理遺產,以信託方式照顧自己的親人、族人。
信託就是猶太人的“大算盤”,通過信託詳盡的規範,越優秀的子弟,可以得到越多的資源。例如家族後代進入大學,可以領到若干資金;娶妻生子、創業,又可以領到若干資金。反之,敗家子就拿不到錢,因此一份龐大的家產,不容易被一個不肖子孫散盡,可以留給以後更有出息的子孫使用。
猶太人家庭財富教育時間表
3歲:父母開始教他們辨認硬幣和紙幣。
4歲,孩子要學會簡單的計算。
5歲:讓他們知道錢幣可以購買的東西、錢是怎樣來的。
7歲:看懂價格的標籤,培養“錢能換物”的觀念。
8歲:教他們去打工賺錢,把錢儲存在銀行。
9歲:孩子要能製定一周的支出計劃,購物時知道要比較價格。
10歲:懂得每週省下一點錢,以備大筆開支之需。
12歲:看穿廣告包裝的假象,設定並執行2週以上的開銷計劃,懂得正確使用銀行業務的術語。
兒童最初無法了解金錢的意義與價值,但已對個人的需要有所認知;因此,猶太父母會在孩子開始向父母要東西的時候,就試著向孩子解釋他們所要的東西是要用錢去買的,而賺錢是辛苦的。
如果父母不解釋,孩子必定以為,任何東西只要向父母要,就一定可以得到。如果父母有求必應,孩子將來勢必需索無度。
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