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銀行受移動支付衝擊!支付寶還信用卡收費,“紅利期”已終結

繼微信還款信用卡收費之後,2月21日,支付寶釋出公告,從3月26日開始,支付寶信用卡還款將開始收費。公告稱,2000元以內依然免費,超出2000元的部分,按照0.1%收取服務費。

對此,支付寶表示,收費的原因是“綜合經營成本上升較快”,調整信用卡還款的服務規則是為了減輕部分成本壓力。由於信用卡還款通道比較多,目前也還存在網銀等免費渠道,因此支付寶的調整對使用者影響有限。

對信用卡還款收費,支付寶並非首家。就在去年,微信曾兩度調整信用卡還款收費標準,最終定為還款金額收取0.1%服務費。這也不難看出大勢所趨,但就在微信支付、支付寶相繼退出免費時代之際,還是有部分APP的羊毛還可以薅,如京東金融、美團支付、蘇寧金融、銀聯雲閃付、度小滿金融、翼支付、拉卡拉等平臺對信用卡還款服務費用為0。

解讀一:支付寶開啟對信用卡還款收費有四個因素

對此,網經社-電子商務研究中心主任曹磊認為,支付寶對信用卡還款收取服務費,主要有以下四個原因:

一是外部因素。對信用卡還款收費,支付寶並非首家。2018年,微信兩度調整信用卡還款收費標準。第一次調整後,對每個月累計還款超出5000 元的部分,開始收取0.1%的手續費,低於5000部分仍然免費;第二次調整則取消了5000元的免費額度,規定從2018年8月1日起,每筆還款均需收取0.1%的手續費。因此,從支付行業趨勢上看,從免費到收費的過程中,使用者為值得的服務“買單”,也將逐漸成為行業整體發展的新常態,也是大勢所趨。

二是內部因素。支付寶所在的螞蟻金服日常包括備付金、系統運維、伺服器、人力等在內綜合成本,其實挺大的。而免費服務所帶來的巨大交易成本和費用並不能降低平臺的邊際成本,相反會不管提高平臺的運營費用。畢竟“天下沒有免費午餐”,收取合理的服務服也將促使支付寶、微信支付第三方支付平臺為使用者長期提供更加安全、穩定、可靠的服務。

三是就行業整體而言。網際網路行業的類似“先免費、後收費”的套路屢見不鮮,業務發展也好,平臺也好,產品也好,前期都是依靠免費或是各種形式的“燒錢”補貼政策進行推廣,以吸納更多的使用者群體,而到了後期則是漸漸脫離“免費”模式轉向“收費”模式,逐漸實現資本的“回血”,回顧商業本質,也無可厚非。

四是競品因素。支付寶收取信用卡還款的費用,無疑也是一張螞蟻金服內部資源優化的“好牌”。由於“花唄”具有虛擬網路信用卡的功能,那麼它跟實體信用卡兩者是競爭關係,此舉無疑可助推“花唄”增強使用者粘性,包括活躍度、使用人數、使用頻率、透支金額等指標,通過“此消彼長”藉此擴大市場份額,可謂“一箭雙鵰”,意味深長。

解讀二:紅利期過後的“支付寶”如何迎來“革命”

2018年6月,《關於支付機構客戶備付金全部集中交存有關事宜的通知》規定2019年1月14日實現備付金100%集中交存。2019年的1月14日就此成為了第三方支付機構交存備付金的大限,資料顯示在2018年11月央行手上的備付金已達萬億元。而這萬億元在到達央行之前,靠資金沉澱獲取利息曾是第三方機構的一大筆收入。

對此,律師事務所董毅智律師表示,無論是備付金的統一交存、“斷直連”的規範模式,都在極大影響著支付機構的命運。最大貨幣基金餘額寶的利率下降,民生銀行與微信支付的口水仗,還款手續費的加持,似乎支撐起中國經濟的支付巨頭也正在面臨改革。

董毅智律師認為,如此“迴歸正途”的監管意味著合規性增強,加大科技創新和商業模式創新力度,從而引導支付行業在正規的基礎上進行真正的創新,而採取套利模式,轉嫁風險獲取短期財富的方式已然不為社會所需,對此多家機構已有教訓。迴歸不是沉默,不是退出,而是將利益鏈延長,符合經濟訴求,而爆發的利益方式不僅短視且危機四伏。

解讀三:免費不再是吸引使用者、增強競爭優勢的唯一手段

對此,李旻律師認為,任何行業都不存在永遠的免費模式。對於網際網路+行業來說,在使用者最初接觸到網際網路社交、移動支付等生活便利時,為了增強競爭優勢,提供免費模式,在使用者養成習慣後,再逐步推進盈利模式,收回前期投入成本。

李旻指出,之前的網約車補貼亦如出一轍,長期補貼不符合商業規律,補貼結束後,養成網約車習慣的使用者在權衡去留的同時也為平臺篩選出最有效的客戶群體。移動支付行業也是一樣,使用者支付習慣養成後,支付寶和微信支付成為移動支付的主流。此前微信官方就曾表示,每一筆還款背後都會產生支付通道手續費,為了使廣大使用者享受部分免費的產品體驗,騰訊財付通一直在投入成本進行手續費補貼。免費服務帶來的巨大交易成本和人工費用並不能降低平臺的邊際成本,相反會不斷提高平臺的運營成本,支付寶此次收取還信用卡的手續費也是商業發展的必然趨勢。

李旻還表示,隨著使用者為網路音樂、線上視訊等網際網路服務付費意願的不斷提升,網際網路企業逐漸認識到免費服務不再是吸引使用者、增強競爭優勢的唯一手段,正如支付寶在公告中提到的那樣,“收費意味著更高的服務水準”。對目前的移動支付行業來說,服務是否收取手續費並不影響使用者去留,通過提升自身服務質量來守住市場份額,吸引有效客戶群體,更有利於網際網路企業的持續發展。

網際網路行業以公開、透明的方式參與市場競爭,其服務費用也會隨市場變動趨於合理。李旻認為,對於消費者來說,信用卡還款通道諸多,具體方式在於個人選擇,且大額還款使用者可以選擇通過銀行網銀等渠道免費還款,顯然支付寶的調整對使用者影響不大。

而商業銀行長期受移動支付行業衝擊,雖然也開發出銀聯雲閃付等產品,聯合手機廠商推出Apple Pay、Samsung Pay及Huawei Pay等支付方式,但受使用者長期交易習慣影響,在與支付寶、微信支付的競爭中一直處於劣勢。微信、支付寶在提高還信用卡的手續費用後,商業銀行免費還款的政策使其在信用卡還款方面則具有絕對優勢,有利於銀行機構及非銀行支付機構健康發展,與我國經濟市場政策相符合。

最後,董毅智律師還表示,在“斷直連”之後,微信信用卡還款取消免費額度是大勢所趨,越來越多的機構將會收取服務費,差別只在於相關機構能堅持多久不收服務費。

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Reference:科技日報

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